Empréstimo na conta de luz: como funciona, taxas e onde contratar

Quando a grana aperta e o acesso ao crédito tradicional parece fora de alcance, o empréstimo na conta de luz aparece como uma solução rápida. É uma modalidade pensada especialmente para quem tem o nome negativado ou trabalha na informalidade, e por isso tem dificuldade de aprovação em bancos.

O funcionamento é simples. O dinheiro é depositado direto na conta bancária e as parcelas vêm junto da fatura de energia. Sem boleto, sem cartão, sem muita burocracia. Mas apesar da praticidade, essa opção exige atenção. As taxas costumam ser altas, o valor disponível é limitado e o atraso no pagamento pode afetar diretamente o fornecimento da sua energia elétrica.

Neste guia, você vai entender como o empréstimo na conta de luz funciona, quais suas vantagens e desvantagens, quem pode contratar e que outras alternativas existem no mercado. Assim, você toma sua decisão com clareza e segurança.

Para facilitar sua jornada nesse universo, confira os principais tópicos desta matéria:

• O que é e como funciona
• Vantagens e desvantagens
• Quem pode solicitar
• Taxa de juros
• É confiável fazer?
• Que bancos ou fintechs fazem
• Vale a pena fazer
• Tire suas dúvidas
  • Quais são os documentos necessários?
  • Essa é uma boa opção de empréstimo para nome sujo/negativado?
  • Qual o valor máximo de empréstimo na conta de luz?
  • Em quantas parcelas posso fazer essa modalidade?

O que é empréstimo na conta de luz?

Você já ouviu falar do empréstimo na conta de luz? Ele parece simples: o valor é liberado e você paga as parcelas junto da sua fatura de energia. Sem boleto separado, sem cartão de crédito. Mas por trás dessa praticidade, existem detalhes que merecem atenção.

Esse tipo de crédito vem crescendo no Brasil por atingir justamente quem mais precisa: pessoas com renda informal, sem acesso a bancos tradicionais ou com o nome negativado. A análise costuma ser mais leve, não exige score alto nem comprovação formal de renda. E por isso mesmo, tem atraído milhões de brasileiros em busca de um respiro no orçamento.

Como funciona na prática:

Tudo começa com a parceria entre fintechs (como PlanCredi, Reallizi e Siga) e distribuidoras de energia como Enel, CPFL ou Neoenergia. A distribuidora não empresta o dinheiro, mas permite que uma empresa autorizada debite as parcelas direto na sua fatura. É como se a conta de luz virasse um boleto garantidor.

Os valores costumam variar entre R$ 500 e R$ 3.300, com prazos de 3 a 24 meses. A liberação geralmente é rápida, e o processo pode ser feito online.

Mas o ponto crítico está nos juros. É comum encontrar taxas entre 11% e 17% ao mês, com um CET (Custo Efetivo Total) que ultrapassa 12%. Ou seja: no fim do contrato, você pode ter pago mais do dobro do valor que pegou emprestado.

Vantagens e Desvantagens

Antes de contratar, vale pesar ambos os lados. Nem todo crédito que parece fácil resolve de verdade e, no fim, o que importa é fazer uma escolha consciente. Aqui vão os principais pontos:

Vantagens	Desvantagens
Acesso facilitado - Não exige score alto nem comprovação de renda formal	Juros altos - Taxas mensais podem passar de 15%, com CET acima de 12%
Aprovação rápida  - Dinheiro pode cair em até 24h	Valor limitado - Em geral, entre R$ 500 e R$ 2.500
Sem boleto separado - Parcelas vêm direto na conta de luz	Risco de corte de energia - Se atrasar o pagamento, a luz pode ser suspensa
Sem análise no SPC/Serasa	Sem renovação - Não é possível contratar outro até quitar o atual
*	Cobertura regional - Depende da parceria com distribuidoras locais
*	Exige maiores cuidados - Contratação via empresas menores exige atenção com fraudes

O maior problema nessa modalidade é que, quando o débito do empréstimo é incluído na fatura de energia, o valor da conta pode ficar auto. Diante desse aumento, é possível que o pagamento da conta se torne um problema e pode levar ao risco da suspensão do fornecimento.

Isso porque a distribuidora entende que o consumidor deixou de pagar a fatura completa, gerando autorização para corte nas regras legais (15 dias de aviso, dias úteis, etc.).

 Quem pode solicitar essa modalidade de crédito?

Apesar da facilidade na contratação, nem todo mundo consegue contratar um empréstimo na conta de luz. Antes de tudo, é importante verificar se a concessionária de energia da sua região oferece essa possibilidade. Empresas como Enel, Neoenergia e CPFL já atuam com esse tipo de parceria, mas o serviço ainda não está disponível em todo o Brasil.

Se a sua região for elegível, o próximo passo é checar os requisitos mais comuns para esse tipo de crédito:

• Ter mais de 21 anos.
• Ser titular da conta de luz onde o valor será debitado.
• Estar com as faturas de energia em dia.
• Ter uma conta bancária no mesmo CPF do titular da luz.

Mesmo pessoas com score baixo ou nome negativado podem conseguir aprovação, caso atendam aos critérios acima. A análise costuma ser simplificada, mas considera dados cadastrais e histórico de pagamento de contas básicas.

Um ponto importante: se você já contratou um empréstimo nessa modalidade, não poderá fazer outro enquanto o anterior estiver ativo. É um crédito por vez, e só após quitar o atual é que uma nova solicitação pode ser feita.

Qual a taxa de juros para empréstimos na conta de luz?

Veja abaixo a taxa de juros de algumas instituições.

Instituição	Modalidade	Taxa de juros (%) ao mês
Creditas	Empréstimo com garantia de imóvel	1,09% + IPCA
Creditas	Empréstimo com garantia de veículo	1,49%
PlanCredi	Empréstimo na conta de luz	16,46%*
Siga	Empréstimo na conta de luz	11,72%
Reallizi	Empréstimo na conta de luz	1,93% até 17,90%

* Taxas retiradas do site das instituições em setembro de 2025. As taxas podem variar de acordo com critérios da instituição. 

Agora que você já sabe as taxas de juro do mercado, é hora de fazer uma simulação de empréstimo com a Creditas:

É confiável fazer empréstimo na conta de luz?

Para saber se é confiável apostar em um empréstimo na conta de luz, você primeiro precisa pesquisar as instituições onde fará esse tipo de solicitação. Esse é o procedimento padrão para qualquer contratação de crédito, então tente sempre fazer o seguinte:

• Veja reclamações da instituição no Reclame Aqui ou Procon;
• Verifique se a empresa é regulamentada pelo Banco Central para fornecer empréstimos;
• Consulte o ranking de reclamações do Banco Central;
• Consulte as redes sociais da instituição para verificar se ocorrem muitas reclamações.

Outro ponto que deve ser destacado é que você nunca deve pagar dinheiro adiantado para liberação do empréstimo. Não faça nenhuma transferência de dinheiro caso se depare com uma oferta com essa condição.

Qual banco faz empréstimo com débito na conta de luz?

Como explicamos anteriormente, o empréstimo na conta de luz ainda não está disponível em todo o território brasileiro. E para ter acesso a ele é necessário entrar em contato com empresas financeiras que oferecem esse tipo de serviço. 

Essas empresas financeiras são parceiras das concessionárias, como CPFL, Celesc e Enel X, que fornecem eletricidade para sua casa. Dessa forma, não é a concessionária que realiza o empréstimo, mas sim a financeira. 

Algumas das fintechs que oferecem empréstimo em conta de luz são:

• Siga.
• PlanCredi.
• Reallizi.
• Neoenergia.
• Credios.
• Atual Cred.

As taxas de juros e o Custo Efetivo Total são informados quando o cliente demonstra interesse na contratação. 

Vale a pena fazer um empréstimo com débito em conta de consumo?

Essa é uma decisão pessoal e exige atenção às tarifas cobradas e condições de pagamento antes de fechar negócio. Mesmo com juros mais baixos que o cheque especial ou o cartão de crédito, é essencial calcular se as parcelas cabem no seu orçamento e avaliar o custo total do empréstimo, incluindo todas as taxas.

Essa modalidade pode ser vantajosa para valores menores, até R$ 2.500,00, liberados rapidamente na conta-corrente. Também pode ser uma opção para quem está com o nome sujo e precisa quitar dívidas. Mas é importante lembrar: por um tempo, a conta de consumo pode ficar mais cara. Qualquer aumento inesperado no preço da energia ou no consumo impacta diretamente seu gasto mensal.

No mercado, existem alternativas rápidas, menos burocráticas e com juros mais baixos. A Creditas oferece opções de empréstimo com garantia: refinanciamento de imóvel, refinanciamento de veículo e empréstimo consignado. Com risco menor de inadimplência, é possível reduzir juros, aumentar prazos e ter uma forma de crédito mais saudável e segura.

Exemplo prático: empréstimo na conta de luz

Você precisa de R$ 2.400,00 e escolhe o empréstimo na conta de luz.

• Pagamento: em 12 parcelas de cerca de R$ 220, debitadas automaticamente junto à conta de energia.

• Juros: menores que cheque especial ou cartão de crédito, reduzindo o custo total.

• Vantagem: dinheiro rápido, sem burocracia, parcelas previsíveis e controle do orçamento.

Resumo: Acesso imediato a crédito com custo mais baixo e pagamento prático direto na conta de luz.

Dicas para conseguir empréstimo com segurança

Conseguir um empréstimo com a menor taxa de juros pode parecer desafiador, mas é essencial para quem busca crédito sem comprometer o orçamento. As taxas podem variar bastante entre instituições e dependem de fatores como seu perfil financeiro, o valor solicitado e o tipo de garantia oferecida.

Por isso, adotar algumas estratégias pode ajudar você a economizar e encontrar condições mais vantajosas. A seguir, veja dicas práticas para conquistar um empréstimo com juros mais baixos e evitar custos desnecessários.

1. Pesquisa os bancos: realize uma pesquisa minuciosa no mercado financeiro, explorando ofertas de diversas instituições, como bancos tradicionais, cooperativas de crédito e instituições online.
2. Compare taxas entre bancos: analise cuidadosamente as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições. Variações podem ocorrer com base no valor do empréstimo, no prazo de pagamento e na sua situação financeira.
3. Cuide do seu score: mantenha seu histórico de crédito em bom estado. Um bom score pode abrir portas para taxas mais baixas. Corrija pendências antes de solicitar o empréstimo, se possível.
4. Negociação: não hesite em negociar as condições do empréstimo. Às vezes, é possível obter taxas mais baixas ao explicar sua situação financeira e demonstrar sua capacidade de pagamento.
5. Ofereça garantias: considere oferecer garantias, como veículo ou imóvel. Isso pode reduzir as taxas de juros, proporcionando maior segurança ao credor. A Creditas é a maior plataforma online de crédito com garantia do Brasil. Explore nossas opções para conhecer mais sobre as soluções disponíveis.
6. Avalie as condições gerais: além das taxas de juros, avalie tarifas, prazos e penalidades. Uma taxa de juros aparentemente baixa pode ser compensada por condições menos favoráveis, como prazos de pagamento mais curtos ou custos adicionais como seguros e tarifas.
7. Consulte um especialista: a Creditas possui um time de especialistas em finanças para orientação personalizada sobre as melhores opções com base em sua situação. Entre em contato via aplicativo (Android | iOS) ou pelos telefones (11) 3164-1402, São Paulo (capital), 4003 1586, demais capitais e regiões metropolitanas e 0800 721 8547 (somente fixo).

Tire suas dúvidas

Veja abaixo as respostas para as principais dúvidas sobre empréstimos com débito na conta de luz.

Quais são os documentos necessários?

A contratação do empréstimo na conta de luz costuma ser rápida e digital, mas alguns documentos são essenciais para a análise ser feita com segurança. Ter tudo em mãos agiliza o processo e ajuda na aprovação. Veja o que normalmente é solicitado:

• RG.
• CPF.
• Comprovante de residência.
• Comprovante bancário.
• Carteira de trabalho (em alguns casos).
• Comprovante de renda (opcional).

Essa é uma boa opção de empréstimo para nome sujo/negativado

Ser uma boa opção depende do contexto da sua dívida, mas pessoas negativadas ou com score baixo têm acesso a essa modalidade de crédito. Como o risco da inadimplência é menor, afinal o valor das prestações precisa ser pago juntamente com a conta de luz, mais pessoas têm acesso a essa opção.

Qual o valor máximo de empréstimo na conta de luz?

Cada empresa que realiza esse tipo de empréstimo em conta de consumo apresenta um limite de valor diferente para emprestar. Mas, geralmente, a quantia oferecida parte de 500 reais e pode chegar até R$ 2.500 reais.

Em quantas parcelas posso fazer essa modalidade?

A quantidade de parcelas no empréstimo com débito na conta de luz pode variar conforme a empresa que oferece o crédito, mas, de forma geral, o parcelamento vai de três até 24 vezes.

Se o conteúdo desta matéria te ajudou a entender sobre o empréstimo na conta de luz, saiba que o Exponencial tem tudo que você precisa para melhorar sua vida financeira.