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O que é empréstimo consignado? Saiba qual a taxa, como funciona e como solicitar
Modalidade de crédito conhecida por beneficiários do INSS, também está disponível para colaboradores de empresas privadas.
por Cibele Cardoso
Atualizado em 15 de dezembro, 2025
O empréstimo consignado segue como uma das linhas de crédito mais acessíveis no Brasil, com volume superior a R$82,1 bilhões liberados, conforme números recentes, atendendo a 7,1 milhões de trabalhadores por meio do programa Crédito do Trabalhador.
Hoje, as taxas médias variam conforme o perfil: aposentados e servidores chegam a pagar uma taxa média de 1,78% INSS ao mês. Já os trabalhadores do setor privado enfrentam juros médios de 3,43% ao mês, conforme dados do Banco Central.
Continue a leitura deste artigo, aqui explicamos de forma clara quem pode contratar, como funcionam as taxas, quais os prazos e o passo a passo para solicitar o seu!
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O valor disponível para o crédito respeita a margem consignável, ou seja, a porcentagem da renda que pode ser usada para o pagamento das parcelas.
De forma geral, a legislação determina que até 35% da renda líquida pode ser comprometida com empréstimos consignados, e há espaço adicional para cartão de crédito consignado e cartão benefício consignado, o que pode elevar a margem total para 40% ou 45%, a depender do grupo (INSS, BPC, servidores, CLT etc.).
Ao contratar o consignado, o cliente permite que as parcelas do empréstimo sejam descontadas automaticamente da sua folha de pagamento ou benefício do INSS.
Esse mecanismo reduz significativamente o risco de inadimplência, tornando o consignado uma alternativa atrativa tanto para quem contrata quanto para as instituições financeiras.
Por funcionar como um empréstimo com garantia, onde o salário ou benefício serve como segurança para o pagamento, o consignado oferece vantagens como taxas de juros reduzidas e maior facilidade no pagamento. Isso o diferencia de modalidades como o cheque especial e o cartão de crédito, que apresentam custos mais elevados.
O crédito consignado se destaca de outras modalidades pelo jeito de pagar as parcelas. Diferente do boleto ou do débito em conta-corrente, o desconto acontece diretamente no benefício do INSS para aposentados e pensionistas ou na folha de pagamento para funcionários públicos e privados.
Contratar é simples. Você só precisa de:
RG;
CPF;
Comprovante de residência atualizado;
Comprovante de renda mais recente.
O valor disponível para o crédito respeita a margem consignável, ou seja, o limite do salário que pode ser usado para as parcelas. Conforme a Lei Nº 10.820/2003, o valor da parcela não pode ultrapassar 35% do salário. Desse total, 5% são reservados para o cartão de crédito consignado, que funciona como um cartão comum, mas é exclusivo para quem pode acessar essa modalidade.
Exemplo prático:
Se seu salário líquido é de R$ 2.500, sua parcela máxima será de R$ 750 para o empréstimo e até R$ 125 para o cartão consignado.
Ah, e vale lembrar: o valor do crédito e a quantidade de parcelas dependem de uma análise que avalia seu score e perfil financeiro. Assim, você tem um crédito que realmente cabe na sua vida.
Quais são os tipos de empréstimo consignado
Descubra como e quando cada modalidade desse crédito pode ser utilizada. Fique atento às características de cada tipo e encontre aquele melhor para você.
Consignado privado
Oconsignado privado é uma modalidade de crédito voltada para funcionários de empresas privadas que trabalham sob o regime CLT. Ele funciona semelhantemente ao consignado para servidores públicos, mas está disponível apenas para trabalhadores de empresas que possuem convênio com uma instituição financeira.
As parcelas do empréstimo são descontadas automaticamente na folha de pagamento do funcionário. Esse modelo garante mais segurança para a instituição financeira e oferece condições especiais para o cliente, como taxas de juros reduzidas e prazos de pagamento mais longos.
Por meio de um convênio entre a Creditas e a empresa, o crédito consignado privado oferece:
Taxas de juros reduzidas, que ajudam a manter as finanças equilibradas;
Desconto direto em folha, garantindo mais praticidade no pagamento;
Margem consignável: até 35% do salário pode ser comprometido, sendo 30% para o empréstimo e 5% reservado para o cartão consignado.
O Consignado INSS é uma modalidade de empréstimo destinada exclusivamente a aposentados e pensionistas que recebem seus benefícios pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
Ele é conhecido por suas condições vantajosas, como taxas de juros reduzidas e pagamento simplificado, que o tornam uma das opções mais acessíveis no mercado.
O valor das parcelas é descontado automaticamente do benefício mensal recebido pelo cliente. Isso garante mais segurança tanto para quem contrata quanto para a instituição financeira, já que o risco de inadimplência é reduzido.
Essa modalidade é ideal para o aposentado ou pensionista que busca crédito com melhores condições e quer evitar complicações com pagamentos. É uma solução prática para quitar dívidas, fazer reformas ou lidar com despesas imprevistas de forma segura.
O consignado para servidores públicos é uma modalidade de crédito destinada a funcionários públicos federais, estaduais e municipais. Ele se destaca pelas condições atrativas, como taxas de juros reduzidas e prazos estendidos, sendo uma das opções de crédito mais acessíveis no mercado.
Assim como no consignado INSS, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na folha de pagamento do servidor. Essa segurança para as instituições financeiras permite oferecer condições vantajosas, como juros mais baixos e maior facilidade na aprovação do crédito.
Com condições diferenciadas, essa modalidade é ideal para servidores que desejam um crédito acessível, com maior previsibilidade no pagamento e taxas que cabem no orçamento.
Qual a taxa de juros do empréstimo consignado?
Enquanto o consignado privado costuma apresentar taxas médias anuais bem abaixo das demais linhas de crédito pessoal, modalidades como cheque especial e, principalmente, o rotativo do cartão de crédito seguem entre as mais caras do mercado.
Cheque especial: limitado a cerca de 8% ao mês, o que corresponde a algo em torno de 150% ao ano.
Rotativo do cartão de crédito: taxas médias acima de 400% ao ano, segundo dados recentes do Banco Central.
Empréstimo pessoal: cerca de 120% ao ano.
Por isso, o consignado tende a ser menos oneroso do que essas linhas emergenciais, embora ainda exija planejamento para não comprometer demais o orçamento.
Consignado privado
Segundo dados do Banco Central:
A taxa média do empréstimo consignado ficou em 3,43% a.m.
É importante lembrar que essas são as taxas médias cobradas entre as principais instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas, financeiras e fintechs. Para estipular a taxa de juros real do empréstimo consignado existem alguns critérios como o perfil financeiro do solicitante e o score de crédito.
Veja detalhadamente as taxas de juros médias do empréstimo consignado privado em nossa guia comparativo da taxa de juros de todos os tipos de empréstimo.
Consignado INSS
Segundo dados do Banco Central:
A taxa média consignado INSS ficou em 1,81% a.m.
Veja as taxas de juros médias do empréstimo consignado no INSS.
Antes de contratar um crédito consignado, é importante considerar não só as taxas de juros, mas também o Custo Efetivo Total (CET). O CET engloba todos os encargos do contrato, como impostos e taxas administrativas, e mostra o valor total que você pagará pela operação.
Nem sempre uma taxa de juros menor significa um CET mais baixo. Por isso, vale a pena comparar diferentes ofertas, prazos de pagamento e condições entre os bancos.
Taxa de Abertura de Crédito (TAC): Apesar de não obrigatória, pode ser cobrada por algumas instituições.
Taxas administrativas: incluem manutenção de cadastro e outros encargos, dependendo da política do agente financeiro.
Simuladores, como a Calculadora Cidadã do Banco Central, podem ajudar a entender quanto será pago mensalmente. No entanto, lembre-se de que esses cálculos não consideram o CET completo, que inclui custos adicionais como IOF e taxas administrativas.
Dica importante:
Analise o contrato com atenção e questione qualquer dúvida. Você tem o direito de conhecer o CET antes de fechar negócio. Assim, é possível contratar com mais segurança e confiança.
Exemplo prático:
Você contrata um empréstimo consignado de R$ 10.000, em 24 parcelas, com taxa de juros de 1,49% ao mês. Além dos juros, podem existir:
TAC (Taxa de Abertura de Crédito): R$ 200 (cobrada na contratação).
Taxa administrativa: R$ 5 por mês.
Na prática:
Parcela só com juros: R$ 493
Com a taxa administrativa: R$ 498
Diluindo a TAC nas 24 parcelas (+R$ 8,33/mês): R$ 506,33
Esse valor final (R$ 506,33) é o que chamamos de CET (Custo Efetivo Total) — porque mostra o custo real do crédito, já incluindo juros e todas as taxas.
E na Creditas, como funciona o empréstimo consignado privado?
O empréstimo consignado privado da Creditas é uma alternativa para trabalhadores com carteira assinada, desde que a empresa tenha convênio com a plataforma.
Nesse modelo, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, e as taxas são a partir de 1,29% ao mês, de acordo com análise de crédito e política vigente.
Isso quer dizer que você não precisa ter um limite alto no seu cartão de crédito ou fazer uma dívida com juros altos para comprar produtos da Apple, mobiliar a sua casa ou investir em sua educação.
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Como simular empréstimo consignado
Ao tomar um empréstimo consignado, é fundamental incluir na sua rotina o hábito de se planejar financeiramente. Colocar no papel, aplicativo de controle financeiro ou planilha de gastos todos os valores que entram e saem da sua conta. Essa prática irá ajudá-lo a compreender como você utiliza o dinheiro durante o mês.
Uma vez tomado o crédito consignado, o salário ou benefício ficará até 35% menor todo mês, até que o empréstimo seja pago. É importante perceber esse movimento e adequar seus gastos para não gastar além do limite.
Esse fato deve ser considerado na hora de calcular o empréstimo consignado. E mais: você não precisa pegar o valor máximo permitido, somente a quantia de que realmente precisa.
O crédito consignado é uma das opções mais populares no mercado financeiro por oferecer vantagens que tornam o acesso ao crédito mais simples e barato.
No entanto, antes de decidir, é importante avaliar todos os aspectos dessa modalidade para entender se ela realmente atende às suas necessidades.
Juros reduzidos: as taxas de juros são as mais baixas do mercado, geralmente pré-fixadas. Isso significa que o valor total das parcelas já é definido no contrato, evitando surpresas.
Agilidade na aprovação: a análise de crédito é rápida, pois os riscos de inadimplência são menores.
Facilidade no pagamento: as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício, eliminando o risco de atrasos e encargos extras.
Menor risco de inadimplência: o desconto automático garante mais segurança para você e para a instituição financeira.
Disponível para negativados: em algumas instituições, o consignado pode ser contratado mesmo com restrições no CPF, permitindo regularizar dívidas e retomar o poder de compra.
Desvantagens
Comprometimento de parte do salário: embora as parcelas sejam limitadas a 30% da renda, ajudando no controle financeiro, essa restrição reduz a margem para outros gastos.
Pagamento com data fixa: as parcelas são descontadas automaticamente no dia do pagamento do salário ou benefício, sem a possibilidade de ajuste ou adiamento.
Acesso restrito: essa modalidade está disponível apenas para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, militares e trabalhadores com carteira assinada.
No geral, o empréstimo consignado vale a pena quando você busca uma solução com juros baixos e pagamento simplificado. Contudo, é fundamental planejar o uso desse crédito e garantir que ele se encaixe no seu orçamento.
Tire suas dúvidas
Confira abaixo as principais dúvidas sobre empréstimo consignado.
É possível fazer mais de um consignado ao mesmo tempo?
Sim. Desde que a soma das parcelas não ultrapasse 30% do seu salário ou benefício. Esse limite, conhecido como margem consignável, é garantido pela Lei do Empréstimo Consignado para proteger seu orçamento.
Como funciona empréstimo consignado com garantia do FGTS?
A instituição financeira consulta o valor disponível e reserva parte do saldo para quitação da dívida, ampliando o acesso ao crédito para trabalhadores CLT de empresas privadas, como previsto pela Lei nº 13.313/2016. Apenas quem possui contrato de trabalho ativo há pelo menos 12 meses pode aproveitar essa modalidade.
Como renegociar empréstimo consignado?
Para renegociar consignado, calcule o valor real que falta pagar e compare as novas parcelas e taxas. Avalie se o pagamento à vista (com desconto) ou a portabilidade para outra instituição com juros menores é mais vantajosa para o seu orçamento.
Portabilidade de empréstimo consignado vale a pena?
Sim, vale a pena se você conseguir taxas de juros menores na concorrência. A portabilidade de crédito permite transferir sua dívida para outro banco com condições mais vantajosas (juros e prazos), desde que o novo credor tenha convênio com sua fonte pagadora.
Tenho um empréstimo consignado e fui demitido. E agora?
Para quem tem empréstimo consignado e for demitido, a cobrança geralmente migra para débito em conta ou boletos. A empresa também pode descontar valores devidos das suas verbas rescisórias (como saldo de salário e FGTS), conforme o tipo de contrato assinado.
Como declarar empréstimo consignado no Imposto de Renda?
Para declarar empréstimo consignado, você deve informar os detalhes do empréstimo no campo "Dívidas e Ônus Reais" do programa do Imposto de Renda. Aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT com consignado são obrigados a declarar essa dívida; consulte um contador para evitar erros.
Chegou a hora de dar o próximo passo. Vamos juntos?
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